新NISAで年間360万円枠を使い切るには？

新NISAを始めたいと考えている人の中には、「年間の360万円枠」について、限界まで使い切りたいと考えている人もいるのではないでしょうか。しかし、月々の投資額で考えた時に負担が大きく感じるかもしれません。

こちらの記事では、給与のみでは負担が大きく感じても、ボーナスや既存の預貯金を組み合わせることにより年間360万円を埋められる具体的な考え方について解説します。また投資を行う上で注意したい点に解説します。

新NISAは年間360万円、1,800万円まで非課税で運用できる

NISAとは、端的にいうと「投資で増えたお金に税金がかからない制度」です。その中で2024年から始まった新NISAは、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2種類の投資枠が用意されており、合計年間360万円まで投資が行えます。そして、非課税保有限度額は1,800万円となっており、そのうち成長投資枠は1,200万円まで、と定められています。

つみたて投資枠と成長投資枠は併用することが可能です。使い分けとしては、つみたて投資枠は長期的にコツコツと資産形成を行いたい人向けの投資枠であり、成長投資枠は積立のほか一括投資も行えます。

　

年収1,000万円でも「月30万円」を給与だけで用意する必要はない

投資枠を上限まで埋めたい場合、「年間360万円＝毎月30万円を給与から用意する」と考えるとハードルは高く感じるものです。ここで大切なのは、毎月ではなく年間単位で考えること。そして、給与だけではなく、ボーナスや既存の預貯金まで利用しながら考えていくことです。下記は一例です。

• 毎月の給与から：180万円
• ボーナスから：100万円
• 既存の預貯金から：80万円

こうした内訳で、合計360万円／年間で投資を行うことができます。さらに、「毎月30万円を給与から捻出しなければならない」という心理的な負担は軽くなります。

新NISAを年間360万円埋める具体的な手順

STEP1：1年間に必要な生活費を確保する

初めから預貯金全てをNISAに回すのではなく、まず1年単位で必要な生活費を確保します。毎月の生活費をはじめ住宅ローン、教育費、車の購入費、近い将来の大きな支出などを確認していきます。

STEP2：現在の預貯金から投資可能額を決める

預貯金すべてを投資に回すのではなく、生活防衛資金と数年以内に使う予定がある資金を残すことが大切です。それ以外を投資資金としてどれだけまわすかを検討します。

STEP3：毎月の給与から無理のない金額を設定する

毎月の給与からの投資額を決定します。手取り額から生活費、固定費、近い将来の支出を差し引いた上で投資に回す額を決めていきましょう。

STEP4：ボーナスで残りを補う

年間で360万円の枠を埋めるために、給与や預貯金からだと足りない分をボーナスから補います。「年間で360万円を投資する」という年間単位の視点への切り替えるのがポイントです。

年収1,000万円でもNISAを無理に満額にしないほうがいいケース

近い将来、大きな支出があるケース

住宅購入や教育資金、独立・開業、車両の買い替えなど、数年以内にまとまった出費を控えている場合は、無理に満額を埋める必要はありません。手元に必要な資金を残したうえで運用計画を立てれば、ライフイベントでの資金ショートを防げます。

生活防衛資金まで投資してしまうケース

病気や急な収入減などの万一に備える「生活防衛資金」まで切り崩して、投資枠を埋めるのもおすすめしません。生活防衛資金を手元に残しておくことで、急な出費が発生した際も運用資産を不本意に解約せずに済み、長期運用を継続できます。

1,800万円を5年で埋める前に確認したい3つのポイント

5年間で1,800万円を使い切る必要はない

年間360万円を投資に回せば5年で上限の1,800万円に達しますが、無理に最短で使い切る必要はありません。

値下がりしたときのリスクに耐えられる資金や精神的な余裕があるなら、早めに枠を埋めて非課税メリットを狙うのも手です。しかし一番大切なのは、日々の生活に影響を出さない無理のないペースを維持すること。自分の身の丈に合った資金配分を徹底すれば、相場の乱高下に振り回されず、着実に資産を育てていけます。

投資資金と生活資金を分ける

投資を行う場合、生活を圧迫しないためにも「投資資金」と「生活資金」を分けることが重要です。無理に投資額を増やした場合、生活費が足りなくなる、緊急時の資金が確保できなくなるリスクがあるためです。

ライフイベントを優先する

人生の中ではさまざまなライフイベントがあります。投資に全てを注ぎ込むのではなく、将来的なライフイベントを考慮した投資ペースを選ぶことも重要なポイントです。

年末の購入は受渡日に注意

新NISAで年内の非課税枠を使用したい場合には、注文日ではなく「受渡日」が年内（年内最終営業日）に入ることが条件となります。受渡日が翌年になると、その年の投資枠（360万円）を使いきれなかった、という状況に陥ってしまうため注意が必要です。

「360万円の埋め方」はFPに相談するのも選択肢

新NISAについて検討する場合には、「満額を埋めること」に意識が集中しがちですが、大切なのはライフプランと両立しながら非課税枠を利用していく、という点です。しかし、自身ではどのように投資を行っていけば良いか判断がつかないケースもあるかもしれません。どう投資を進めればいいか自分では判断が難しい場合は、まずFPに相談し、自分に合った運用のペースを見つけていくのがおすすめです。