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高年収特化型の
ファイナンシャルプランナー

牧野伊織
（ファイナンシャルアライアンス）

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教育資金におすすめの資産運用は？

当メディアは株式会社グリップをスポンサーとしてZenken株式会社が運営しています。

「子どもの教育費を確保したい」「今の資産形成で本当に足りるのか」という不安がある高収入者は多いでしょう。ここでは、教育資金を守りながら資金を増やす運用方法や知っておきたい注意点などを詳しく解説します。

子どもの教育費、実際いくら必要？

文部科学省調査などによると、幼稚園から大学（私立、理系）までにかかる教育費の総額は進路によって大きく異なり、約2,000万円〜2,500万円が平均的です。

例えば、全て公立学校に進む場合、幼稚園〜高校卒業まで約560万円、大学4年間学費のみで約480万円、合計約1,040万円となります。

一方、全て私立学校に進学する場合は、幼稚園〜高校卒業まで約1,840万円、大学4年間学費のみで約700万円、合計約2,540万円が必要です。

これらはあくまでも学費の平均であり、高年収層の多くが選ぶ私立中学・高校の費用に加え、塾や予備校費用、さらに海外大学や留学費用が加わると、子ども一人あたり2,500万円〜3,000万円が必要になることも珍しくありません。

参照元：文部科学省HP「令和3年度子供の学習費調査」
（https://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/chousa03/gakushuuhi/kekka/k_detail/mext_00001.html）

教育資金を守りながら増やす資産運用法

資金の目的別に「期間」で運用手段を分ける

教育資金の運用は、資金の目的や使う時期に応じて運用方法を変えることが大切です。以下におすすめの運用方法についてまとめています。

資金の目的 期間 おすすめ手段 利回り（想定）
教育費（短期） ～5年 定期預金／債券／積立型保険 年0.3～1.0％
教育費（中期） 5～10年 新NISA（旧つみたてNISA）／バランスファンド 年3～10％
老後・将来資金 10年以上 iDeCo／株式インデックス／不動産 年3～5％

学資保険・新NISA・iDeCo…どう使う？

学資保険は元本確保型として、強制的に貯蓄できる保険です。現在は金利の低下により、返戻率が100%を下回る商品もあり、短期〜中期資金の一部を確保したい場合に向いています。

新NISA（旧つみたてNISA）は、年3～10％程度を想定した中期〜長期資産形成ができる制度。新NISAの年間投資可能額上限は、成長枠が240万円、つみたて枠が120万円で、合計で年間360万円を非課税で運用できます。

ただし、投資信託の値動き次第で元本割れする可能性があることに加え、損失が出ても他の口座の利益と損益通算ができない点がデメリットです。また、投資対象商品が金融庁の基準を満たした一部の投信などに限定されるため、自由度が高くない面もあります。

iDeCoの運用利回りの平均は3～5％程度であり、教育資金とは分けて老後資金として積み立て、節税メリットが強みです。出金限度額が職業によって異なるためシミュレーションが重要になります。

ただし、老後資金専用制度のため原則60歳まで資金を引き出せず、途中でお金が必要になっても使えない流動性の低さが大きなデメリットです。さらに、口座管理や運用に各種手数料がかかるうえ、運用結果によっては元本割れする可能性があり、受け取り時の税金にも注意が必要です。

大学進学まで10年以上あるなら長期運用を活用

教育資金のピークは、高校から大学進学時です。教育費のピークが10年以上先の場合、つみたて新NISAやiDeCoでの長期インデックス運用がおすすめ。元本割れのリスクを恐れず、賢く資産を増やしましょう。

節税も教育費準備の隠れた味方

高い税率を適用される高年収層にとって、節税は手取り増加に直結し、教育費準備の強力な味方になります。

iDeCoは、老後資金を積み立てながら所得控除を活用できます。掛金が所得から控除され、高い所得税率に応じて税金が還元される点はメリットです。

新NISAは運用益が非課税のため、教育資金枠を確保しつつ計画的な積み立てが可能​になります。

また、ふるさと納税の上限額を十分に活用できれば、実質的な支出の最適化が図れます。生命保険料控除なども見直し、手取りを無駄なく確保できるようにしましょう。

知っておきたい教育資金の落とし穴

「教育資金を貯めすぎて老後資金が足りない」ケース

教育費を優先しすぎた結果、iDeCoや新NISAの活用など老後資金の準備が遅れ、老後に必要な資金を確保できなくなるケース。老後資金は後から巻き返しが難しいため、教育資金と老後資金をトータルで見える化することで解決できます。

「保険頼みで資金効率が悪い」ケース

学資保険や終身保険のみに頼り、利回りが低い状態で資金を固定化してしまうケース。インフレ時代において、資産の目減りリスクが高まります。バランス型ポートフォリオで教育費、老後資金、相続資金を一括管理することで解決できます。

「複数口座・制度で資産が分断されている」ケース

銀行、証券会社、保険会社など複数の金融機関に資金が分散し、「今の合計額で足りるのか」が把握できなくなるケース。FPによる資産の見える化を取り入れることで解決できます。

実際のFP相談事例

年収1100万円・子2人の会社員
→教育費と老後資金を10年先まで見える化

「教育費のピークでも老後資金が確保できる」という具体的なキャッシュフロー図を作成。iDeCoを夫婦で満額拠出し、節税しながら老後資金を確保できるようになり、安心感を持って運用を継続しています。

年収1500万円の医師
→子の留学費＋相続対策を同時に設計

不動産投資による節税で手取りを増やし、その資金を留学費用の成長枠に充当。さらに、法人資産の設計を通じて将来の相続税対策まで同時に実現しました。

経営者
→法人化による節税＋教育費積立の仕組みを構築

法人を活用した役員報酬の最適化と退職金制度で、個人所得税を圧縮。増えた手取り分を自動で新NISAに回す仕組みを作り、効率よく教育資金を積み立てるシステムを構築しました。

編集チームまとめ｜
教育と老後、どちらも守るならプロと設計がおすすめルート

子どもの未来と自分の老後、どちらも犠牲にしないために

教育資金の準備は、「いつ」「いくら」「どう使うか」を事前に計画立てることが大切です。また、必ず教育資金と老後資金のバランスが求められます。

FP相談で将来の見通しを数字で可視化して安心を得る

FPは、教育費、住宅ローン、老後資金、そして高年収層特有の税金対策まで、全てを一気通貫で整理し、「あなたの家庭に合った最適な資金計画」を数字で可視化します。

高年収特化型FPに聞く！
年収1000万円以上の教育資金資産運用のコツとは？

年収が高いほど、学資保険よりも新NISAやiDeCoを優先すべきですか？
はい、その通りです。学資保険は強制貯蓄の役割はありますが、利回りが低く、高い税率を適用される高年収層にとってはiDeCoの所得控除メリットの方が圧倒的に大きくなります。iDeCoで老後資金を節税しながら確保し、新NISAで教育資金を非課税で増やす「税優遇制度のコンビネーション」を最優先すべきでしょう。
教育資金を貯める際に、最もやってはいけない失敗は何ですか？
最大の失敗は、「教育資金と老後資金を混同すること」「リスク期間を無視して運用すること」。10年後に使う大学資金をリスクの高い金融商品だけで運用するのは危険です。FPは、使う時期に応じて資金を明確に分け、短期は低リスク、中期は新NISA、長期はiDeCoというリスクコントロールを徹底します。
教育資金準備と同時に、親の相続対策もFP相談できますか？
もちろんです。高年収層は、教育資金・老後資金に加え、ご両親の高齢化に伴う相続対策も同時並行で検討する必要があります。FPは、税理士や専門家と連携し、不動産評価、生前贈与、遺言書作成など、資産承継まで含めたトータル設計を提供できます。

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